01 septembre 2020

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L’achat d’une maison est sans aucun doute le plus grand investissement de ta vie.

L’achat d’une maison est sans aucun doute le plus grand investissement de ta vie. Tes efforts ont porté fruit et tu es enfin prêt à devenir propriétaire? Toutes nos félicitations! L’achat d’une maison est un merveilleux projet qui vient, évidemment, avec des coûts. En effet, comme tu peux l’imaginer, les frais vont au-delà du prix de la maison ou du condo en question.

S’il s’agit de ta première expérience d’achat d’une propriété, tu te poses probablement la question suivante : quel est le véritable coût d’être propriétaire? Pour t’épauler dans cette belle aventure et t’aider à être 100 % préparé, Promutuel Assurance fait le tour des coûts reliés à une maison. Tu n’as qu’à les garder en tête avant de partir à la recherche de la maison de tes rêves.

Les coûts à prévoir à l’achat d’une maison

Les plus gros frais auxquels tu feras face seront principalement au moment de l’achat. Ces coûts serviront à t’assurer que tu achètes la bonne propriété tout en étant bien encadré pendant le processus. Voici 7 coûts à prévoir reliés à l’achat d’une maison :

L’inspection et l’évaluation

Même si l’agence immobilière fournit un rapport d’inspection de la propriété, tu peux décider d’avoir recours aux services d’un inspecteur en bâtiment pour avoir le cœur net sur l’état de la maison. Il faut prévoir en moyenne 500 $ pour l’inspection.

Pour t’assurer de payer le juste prix ou selon les obligations du contrat avec ton prêteur, tu pourrais aussi devoir faire évaluer la propriété. Une évaluation professionnelle coûte environ 350 $.

Coût total : 850 $

2. La mise de fonds et le dépôt

La mise de fonds est le coût le plus important que tu devras payer au moment de la prise de possession. Rappelle-toi que plus la mise de fonds est importante, moins le prêt que tu devras contracter sera élevé, donc moins élevés seront les remboursements du prêt. Au Québec, la mise de fonds minimale exigée par les institutions financières est de 5 % du prix d'achat pour une maison, une copropriété ou un duplex à un prix égal ou inférieur à 500 000 $. 

Coût total : minimum 5 % de la valeur de la propriété

3. Le notaire

Facile de se perdre dans la paperasse et le vocabulaire légal lié à l’achat d’une maison! C’est pourquoi faire affaire avec un notaire est essentiel quand tu achètes une propriété. Il s’occupera non seulement de la transaction (et de la paperasse!), mais aussi de te protéger tout au long du processus d’achat. Il faut prévoir environ 1000 $ pour les services d’un notaire.

Coût total : 1000 $

4. L’assurance prêt hypothécaire

Si ta mise de fonds est de moins de 20 % de la valeur de la propriété que tu veux acheter, tu devras contracter une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). L’objectif de cette assurance est de protéger le prêteur si tu ne peux pas effectuer tes paiements.

Coût total : tu peux utiliser le calculateur hypothécaire de la SCHL pour obtenir une estimation de la prime. 

5. Le droit de mutation (taxe de bienvenue) et les taxes

Souvent appelée « taxe de bienvenue », le droit de mutation est perçu par la municipalité où se trouve ta nouvelle propriété. Tu le paieras au moment de conclure la transaction chez le notaire.

Tu achètes une maison neuve ou une propriété qui appartenait à une entreprise? Tu devras prévoir payer la taxe de vente du Québec (TVQ) et la taxe sur les produits et services (TPS) sur le prix de vente. Bonne nouvelle : tu pourrais être exonéré ou remboursé partiellement, selon différentes conditions.

Tu achètes une copropriété? Prévois payer des frais de copropriété, aussi appelés « frais de condo », liés à l’entretien général de l’immeuble.

Coût total : pour déterminer le coût du droit de mutation, il faut additionner les montants suivants :

• 0,5 % sur la tranche de la base d'imposition qui n'excède pas 51 700 $
• 1 % sur la tranche de la base d'imposition qui excède 51 700 $, sans excéder
  258 600 $
• 1,5 % sur la tranche de la base d'imposition qui excède 258 600 $, sans excéder
  500 000 $

En ce qui concerne la TVQ et TPS, il faut prévoir environ 15 % du prix de vente de la maison.

Pour les frais de condo, ils varient selon les immeubles. Compare-les avec ceux des immeubles dans le même secteur pour t’assurer qu’ils sont justes.

6. Les taxes foncières et les services publiques

Au moment de l’achat de ta maison, tu devras payer ta part des taxes foncières et des taxes pour l’utilisation des services publiques pour l’année en cours, selon la date de l’achat. Le notaire procèdera donc à l’ajustement des taxes. Chaque année, tu devras payer ces taxes municipales.

Coût total : à Val-d’Or, le taux de taxes foncières est de 0,44 % de la valeur de la propriété. Les taxes de services sont de 410 $ pour l’eau et les ordures + 16,75 $/m de façade pour le déneigement en zone urbaine.

7. L’assurance habitation

Puisque ta maison sera le plus gros investissement de ta vie, tu veux t’assurer qu’elle est protégée, et ce, dès le premier jour que tu en prends possession. L’assurance habitation te protège de deux façons : elle te protège notamment si quelqu’un se blesse accidentellement chez toi (partie Garanties pour la responsabilité civile) et elle protège ta maison et tes biens des sinistres comme les incendies, certains dégâts d’eau, le vol, etc. (partie Garanties pour les dommages aux biens).

Coût total : obtiens une soumission d’assurance habitation en quelques minutes grâce au calculateur de Promutuel Assurance!

Les coûts après l’achat

Te voilà bien installé et heureux de ton achat. Tu peux te réjouir et crier : mission accomplie! Par contre, ce n’est pas la fin des coûts liés à ta maison. Voici les frais récurrents à prévoir après l’achat de ta propriété :

8. Les paiements du prêt hypothécaire

Jusqu’à ce que tu aies remboursé ton prêt hypothécaire, tu devras faire des paiements périodiques (hebdomadaires, bimensuels ou mensuels) qui couvrent les intérêts et le remboursement du prêt.

Coût total : le montant des paiements sera déterminé en fonction du montant du prêt et du taux d’intérêt sur lequel tu t’es entendu avec le prêteur.

9. L’entretien et les rénovations

Maintenant qu’elle t’appartient, tu voudras entretenir ta maison pour prévenir les sinistres et y apporter des changements pour t’y sentir bien. Parmi les coûts à prévoir, il y a ceux liés à l’entretien de ton terrain en été, ceux liés à la préparation de ta maison pour l’hiver (isolant, abri d’auto temporaire, déneigement, etc.) et ceux associés à l’entretien de ta propriété au printemps (tuyaux, fuites d’eau, etc.).

Coût total : prévois entre 1 à 2 % de la valeur de ta maison pour les coûts d’entretien annuels.

Si tu veux faire des rénos, prépare un budget réaliste selon tes économies et magasine bien en faisant des demandes de soumissions auprès de différents contracteurs. Parle aussi de tes projets avec ton prêteur avant de commencer les travaux!

10. Les frais courants

Les frais courants, quand tu es propriétaire d’une maison, ressemblent à ceux de la location d’un logement. Ils sont récurrents et dépendent de ton utilisation des services comme l’électricité, Internet, le gaz, l’eau, le chauffage, les taxes municipales et les frais de copropriété (si applicable). Tu dois également prévoir ta prime d’assurance habitation qui te permet de profiter de ta propriété en toute tranquillité d’esprit.

Coût total : voici l’estimation des frais courants (sur une base annuelle) pour une propriété d’une valeur de 235 000 $ à Val-d’Or avec un terrain de 900 m2

• Chauffage, électricité, gaz et autres : 1500 $/année
• Télécommunications (téléphone, Internet, télé) : 1200 $/année
• Taxes foncières : 1034 $/année      
• Taxes pour les services publiques : 1415 $/année
• Frais d’assurance habitation : 675 $/année
• Total : 5 824 $

11. Le fonds d’urgence

Finalement, parce que chez Promutuel Assurance, on sait que les incidents sont vites arrivés, on te conseille fortement de garder un fonds d’urgence, en cas de pépin. La plupart des experts suggèrent de toujours conserver l’équivalent de trois mois de salaire dans un fonds d’urgence qui pourrait t’être vraiment utile en cas d’incident.

Maintenant que tu as considéré tous les coûts associés à l’achat d’une propriété, il ne te reste plus qu’à passer à la meilleure étape : trouver la maison de tes rêves!